Innoku, empresa especializada en tramitación de siniestros y en reclamaciones y recobros del sector asegurador, ha lanzado una guía práctica de Concurrencia de Seguros en pólizas Multirriesgo, en la que da respuesta a cuestiones como ¿Qué es?; ¿Cuál es su importancia? y ¿Cómo calcularla?

La guía incluye conceptos claves de la concurrencia de seguros en las pólizas multirriesgo, regulación, ejemplos prácticos, diferencia con otras figuras del seguro, un podcast sobre la tramitación en estos casos y una calculadora de concurrencias.

Según indica el documento, «la concurrencia en pólizas Multirriesgo es un fenómeno más habitual de lo que muchos creerían. De su buen manejo y conocimiento depende que las compañías aseguradoras no se vean afectadas».

¿Qué es la concurrencia?

La guía explica que la concurrencia de seguros se presenta cuando un tomador y/o asegurado contrata varios seguros con distintas compañías para cubrir un mismo riesgo por un mismo período de tiempo. «En otras palabras, se produce cuando diferentes pólizas de seguro se solapan y protegen al asegurado contra un mismo riesgo o evento», señala.

Esta situación está regulada en el artículo 32 de la LCS (Ley de Contrato del Seguro) con el fin de evitar la doble indemnización o el enriquecimiento injusto del asegurado (Principio Indemnizatorio). Además, busca estandarizar la obligación de las entidades aseguradores de indemnizar a la parte asegurada en proporción a sus respectivas pólizas (Principio de Proporcionalidad).

En la práctica diaria, al gestionar un siniestro cubierto por pólizas multirriesgo con concurrencia de seguros se pueden presentar algunas dificultades como:

• Coordinación y determinación: Es necesario coordinar con las diferentes aseguradoras involucradas la responsabilidad de cada una y determinar cómo se dividirá la indemnización. Esto implica analizar las sumas aseguradas de cada póliza y aplicar el principio de proporcionalidad.
• Mayor tiempo de tramitación: La concurrencia de seguros puede aumentar el tiempo necesario para tramitar un siniestro. Se requiere de más coordinación y análisis de la información para determinar la responsabilidad de cada aseguradora y el monto de la indemnización correspondiente.
• Posible falta de información: Si el asegurado no informa adecuadamente sobre la existencia de otras pólizas que cubren el mismo riesgo, esto puede generar problemas en la tramitación del siniestro y afectar la indemnización.

Figuras jurídicas afines al seguro múltiple

Existen varias figuras afines al seguro múltiple que también involucran la cobertura de un mismo riesgo o interés por parte de varias aseguradoras o pólizas y que no son concurrencia de seguros en sentido estricto. Estas son: coaseguro, reaseguro, seguros complementarios o subsidiarios y doble seguro.

Importancia de la concurrencia 

Protección del asegurado:  La concurrencia de seguros puede proteger mejor al asegurado, al cubrir diferentes riesgos por distintas pólizas o aseguradoras, lo que garantiza una indemnización adecuada en caso de siniestro.

Distribución de riesgos: La concurrencia de seguros permite a las compañías distribuir el riesgo, disminuyendo la exposición financiera de una compañía individual. Esto puede beneficiar tanto a las aseguradoras como a los asegurados, al contribuir a la estabilidad financiera del sector.

Cumplimiento normativo y contractual: Es esencial conocer las normas y jurisprudencia de la concurrencia de seguros para cumplir con las obligaciones legales y contractuales y prevenir disputas costosas. Esto asegura una interpretación y aplicación justa y equitativa de los contratos de seguro.

Evitar el enriquecimiento injusto: La concurrencia evita el enriquecimiento injusto del asegurado y garantiza una distribución equitativa de las indemnizaciones entre las aseguradoras concurrentes. La cláusula de contribución establece cómo se distribuyen las responsabilidades y evita indemnizaciones excesivas.

Resolución de conflictos: La comprensión de la concurrencia de seguros en pólizas multirriesgo es esencial para resolver conflictos entre aseguradoras, asegurados y terceros. Los abogados especializados en seguros pueden mediar en disputas y ayudar a las partes a llegar a acuerdos justos y razonables.

¿Cómo identificarla?

Según recoge la guía, en la práctica, el informe pericial suele identificar la situación de concurrencia. Además, para identificarla, es necesario examinar ciertos aspectos de la póliza multiriesgo y comprobar si se cumplen los requisitos para que se produzca dicha concurrencia tales como:

• Mismo riesgo: Los contratos de seguro deben cubrir el mismo riesgo o peligro al que está expuesto el objeto asegurado.
• Mismo objeto asegurado: Los contratos de seguro deben proteger el mismo objeto asegurado, que puede ser una propiedad, un vehículo, una persona, etc.
• Mismo interés asegurado: El interés asegurado, es decir, el beneficio económico que se deriva del objeto asegurado, debe ser el mismo en todos los contratos de seguro.
• Mismo periodo de tiempo: Los contratos de seguro deben estar vigentes durante el mismo período de tiempo, es decir, las fechas de inicio y finalización de las pólizas deben coincidir o superponerse.

«Al identificar la concurrencia de seguros en pólizas multirriesgo, es importante revisar las condiciones y términos de las pólizas en cuestión y comparar los elementos mencionados anteriormente. Si se cumplen los requisitos, entonces existe concurrencia, lo que conlleva la distribución proporcional de la indemnización entre las aseguradoras involucradas en caso de siniestro», recoge la guía.

¿Cómo se calcula?

Cuando existe concurrencia de seguros, la indemnización que corresponde a cada aseguradora se calcula mediante la aplicación del principio de proporcionalidad. El objetivo es que la suma de las indemnizaciones pagadas por todas las aseguradoras no supere el monto total del daño sufrido por el asegurado.

Para calcular la indemnización que corresponde a cada aseguradora, se siguen estos pasos:

• Determinar el monto total del daño o pérdida sufrida por el asegurado.
• Establecer el límite de indemnización de cada póliza de seguro. Este límite es el monto máximo que cada aseguradora se compromete a pagar en caso de siniestro.
• Calcular la proporción que corresponde a cada aseguradora en función del límite de indemnización de su póliza con respecto al monto total. asegurado en todas las pólizas concurrentes.